Как выбрать банковский вклад

Банковский вклад отличный финансовый инструмент. Он достаточно просто и не требует специальных финансовых знаний при использовании. Тем не менее, банковских вкладов много, как выбрать среди них наиболее подходящий и выгодный для вас. Разберемся в параметрах банковских вкладов, а также рассмотрим несколько примеров удачных стратегий.

Страхование вкладов

Вклад должен быть застрахован. Прежде чем обратиться в тот или иной банк, проверьте является ли он участником системы страхования вкладов, на сайте http://www.asv.org.ru/

Сумма вклада

В 1 банк не рекомендуется вкладывать больше чем 1,4 млн. Это связано с ограничениями по выплатам компенсаций системы страхования вкладов. Другими словами, если у банка отзовут лицензию, то  каждый вкладчик получить деньги, которые хранились на вкладе, но не более 1,4 млн. В этот лимит входят также капитализированные проценты. Если у вас больше, разложите деньги по разными банкам.

Процентная ставка

Тут все предельно просто. Чем выше процентная ставка тем большую доходность вы потенциально можете получить. Стоит обратить внимание, что в нашей стране по состоянию на февраль 2015 процентные ставки выше 18,25% облагаются налогом в размере 35%. Другими словами, если вам предлагают процентную ставку 20%, то это значит, что за 18,25 не нужно платить налоги, а за 1,75 вы заплатите налог в размере 35%. Эффективная процентная ставка при этом будет равна 19,38%, вот такая математика.

Доходность по вкладу в общем случае не пропорциональна процентной ставке, доходность также зависит от таких параметров как период выплаты процентов и капитализация процентов.

Период выплаты процентов

Выплата процентов может быть в конце срока договора, ежегодно, ежеквартально, ежемесячно, еженедельно или ежедневно и при заключении договора. Чаще всего применяются схемы выплаты процентов в конце срока договора, ежеквартально и ежемесячно.

Чем чаще выплата процентов тем лучше. Чем чаще вам заплатят проценты тем раньше вы их смоете использовать — либо потратить, либо доложить на вклад.

Например, если вы планируете сделать вклад и на дивиденды от него жить то скорее всего вам будет удобнее получать проценты ежемесячно на руки и жить на эти деньги.

Капитализация процентов

Капитализация процентов это банальное довложение на вклад средств, которые были выплачены. Имеет смысл только тогда, когда проценты выплачиваются не в конце срока договора.

Если у вас вклад с выплатой процентов ежемесячно и с капитализацией процентов, то каждый месяц вместо того, чтобы выплачивать деньги вам банк будет добавлять сумму процентов ко вкладу. Эта операция увеличивает эффективную процентную ставку вклада. Причем чем чаще происходить капитализация тем больше денег вы в итоге сможете заработать.

Например, если вы положили 100 000  рублей на год с процентной ставкой 15, то без капитализации ваш доход составить 15 000 рублей, в случае ежеквартальной капитализацией — 15865 рублей, в случае ежемесячной капитализацией — 16075 рублей. В последнем случае не смотря на то, что вклад сделан под 15% годовых, эффективная процентная ставка равняется 16,075%, выше более чем на процент.

Возможность пополнения

Возможность пополнения нужна тогда если вы делаете вклад для накопления средств. Допустим вы решаете каждый месяц откладывать по 10% от зарплаты, тогда вам лучше всего сделать вклад с возможностью ежемесячного пополнения. Если же у вас есть крупная сумма вклада, то есть смысл не обращать внимание на этот параметр, чтобы не ограничивать поиск, вы можете вложить все деньги без возможности довложения.

Возможность снятия

Очень важный пункт. Всегда лучше брать вклад с возможностью досрочного расторжения договора без потери процентов. В случае если вам срочно понадобятся деньги вы сможете изъять их и пустить в нужное русло. Часто банки заявляют о возможности изъятия средств но с ограничениями — например можно снимать только выплаченные проценты или можно снимать сумму не более 25% от вклада и тд. Прежде чем делать вклад разберитесь что будет если вы срочно решите закрыть вклад, сколько вы потеряете, в каждом банке будут свои правила на этот случай.

Пролонгация вклада

Пролонгация вклада это его автоматическое продление по истечению срока договора. Пролонгация как правило осуществляется на условиях вклада которые действуют на дату пролонгации. О том как эту функцию можно полезно использовать читайте ниже.

Рекомендуемые стратегии

На взгляд nvstman вклад должен приносить доход опережая инфляцию, но при этом деньги находящиеся на вкладе должны быть ликвидны. Это необходимо во-первых если вам срочно понадобятся деньги, а во вторых если условия по вкладам резко изменяться и вы заходите переложить деньги на другой вклад. Например, в декабре 2014 года проценты по банковским вкладам резко выросли в следствии увлечения ставки рефинансирования. Те люди у которых деньги лежали на “деревянных” вкладах не смогли во время перезаключить договора. Поэтому ликвидность важна. В то же время вклад должен быть простым инструментом — положил 1 раз и больше не думаешь о нем.

Мы можем предложить 2 стратегии:

  • Вклад на максимально большой срок с возможностью расторжения договора без потери процентов.
  • Вклад на короткий срок 1-3 месяца с автоматической пролонгацией. Период выплаты процентов, капитализация, возможность расторжения и пополнения при этом не важны, что расширяет область поиска.

Период выплаты процентов, капитализация и процентная ставка уже подбираются отдельно исходя их максимальной доходности.

Оба озвученных варианта позволяют воспользоваться деньгами в случае если такая необходимость появиться. Первый вариант выглядит несколько более привлекательным, так как во-первых деньги вложены на большой срок, а банки как правило на длительный срок предлагают более привлекательные процентные ставки и во-вторых деньги максимально ликвидны, вы можете в срок 1-2 дня получить все деньги на руки без потери процентов. Но второй вариант тоже не плохой максимум, он позволяет не учитывать множество параметров, максимум что вы потеряете — это проценты за текущий вклад, то есть за 1-3 месяца.

При всем сказанном конечно нужно исходить из ваших обстоятельств и подбирать вклад подходящий именно вам.

Автор: cosec.ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *